为规范广州市内助贷业务的开展，指导银行等金融机构合规管理，保护债权人、债务人及相关当事人合法权益，促进助贷行业健康发展，维护正常的金融市场秩序，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《广州市小额贷款公司监督管理办法》等相关法律、法规，我会特邀顾问李静女士通过总结多年金融行业从业经验、针对助贷行业运作、风险及监管进行了分析研究，并受天河区金融局“天河金融大讲堂”邀请，进行了主题为《助贷行业发展现状及发展趋势解析》的课程培训。

广州市金融服务促进会在服务会员高质量发展中，针对助贷行业进行研究，并配合政府有关部门开展调研、培训、制定行业标准的探讨，旨在更好的从行业发展角度，为会员集中反映诉求，同时又能引导行业防范和化解风险。

早在年，国家开发银行与中安信业创业投资有限公司就微贷款业务进行合作，建立了助贷模式，助贷模式自此在我国诞生。联合贷款不仅通过表外融资为小额贷款公司提供持续的资金支持，而且扩大了银行微贷款业务规模，开辟了新的盈利增长点，实现了银行、微贷机构和小企业、资金需求人群的多方共赢。正是因为该模式能让多方共赢，后来获得了深圳市金融办颁发的年度深圳市金融创新奖二等奖。

接下来的10多年，助贷业务跟随互联网的发展下迎来了发展的黄金时期，其大数据风控和信息科技系统平台方面具有独特的优势，对于补充当前金融供给空白、带动科技与金融融合发展有着重要作用。在最近这一两年数字经济快速发展，助贷已经成为我国现行金融体系的重要补充，助贷有助于：1.降低经营成本；2.完善信贷供给，形成多层次的信贷体系；3.提高客户融资能力；4.纾解企业融资难融资贵困局，服务实体经济；5.提高银行类金融机构风控能力，化解金融市场风险。

此外，助贷业务还符合“金融供给侧结构性改革”的发展方向，可以利用大数据金融科技帮助传统金融机构解决贷款业务中的信息不对称问题，有效帮助银行等金融机构进行初步的客户筛选及评估，从供给端主动作为，进而实现贷款的快速匹配和精准投放，解决普惠金融的“最后一公里”问题。

当前，金融与科技深度融合已成为发展趋势，年8月央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（-年）》，明确提出到年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，将金融科技的发展上升为国家战略。然而，广东省委会在提交给省政协的提案《关于加强广东省金融科技发展助力粤港澳大湾区建设的建议》中提到：“广东金融科技创新发展存在金融科技缺乏长期部署和规划、技术创新能力及技术应用能力薄弱、金融科技应用发展不均衡、资源要素流动平台欠缺、传统金融行业转型与科技人才匹配表现不佳、配套机制需进一步完善等问题”。

助贷业务作为互联网背景下新兴的金融业务模式，在大数据风控和信息科技系统平台方面具有独特的优势，对于补充当前金融供给空白、带动科技与金融融合发展有着重要作用。但是由于法律定位不明确、地方监管空白等问题，当前助贷行业鱼龙混杂、乱象丛生。要想规范引导助贷行业健康发展、带动金融与科技融合发展，亟需地方金融监管部门出台进一步的行业监管细则，让助贷行业的发展能够风清气正、行稳致远。

在市场对于合法合规，专业便捷的贷款服务需求越来越大的今天，助贷机构和贷款经纪人为贷款双方构建起了信息交换的通道，是整个中国普惠金融体系所必不可少的一部分。然而，目前，全国各地有许多小而分散的助贷机构和贷款经纪人未能被及时的纳入正规的管理体系，从而可能导致助贷机构鱼龙混杂，违规操作不断。

中国普惠金融研究院（CAFI）发布的《助贷业务创新与监管研究报告》（以下简称：“《报告》”）亦建议，尽快明确助贷义务的法律地位，明确商业银行、助贷机构的业务规范，对助贷业务开展过程中存在的一系列合规问题，需要监管部门尽快明确相关政策以便纠偏。《报告》指出，助贷业务具有重大的现实意义：第一，有助于普惠金融目标的实现；第二，可以完善信贷供给，形成多层次的信贷体系；第三，助贷是合作双方优势互补的合作模式；第四，助贷是金融科技服务实体经济的有效载体；第五，有助于提高银行类金融机构的风控能力。

此外，据通过互联网渠道查询，目前全国大部分省市均存在省内企业的经营范围企业名称中包含“助贷”相关字样。

因此，为了普惠金融事业的健康发展，规范市场秩序，政府相关部门应考虑将市场上的助贷机构以及贷款经纪人纳入统一管理，允许相关企业经营范围加入助贷的相关内容，可以有效识别、管理助贷机构，最终达到净化市场环境的目的。

参考美国贷款经纪人模式，美国对于贷款经纪人采取注册制。经研究，类似国内助贷行业这样的模式，可以参考其美国住房抵押的贷款经纪人模式。该模式在美国有专门的监管单位，也有相关的贷款经纪人注册流程，属于被认可的受监管的行业。助贷行业的存在已经有其必然性和合理性，其健康发展对于完善我国金融供给体系和内容意义重大。因此，监管部门设置行政许可是很有必要的，但同时一定要保证审批标准清晰明朗、完善合理，尽可能防范可能存在的道德风险和套利空间。

参考美国的管理制度，建议成立助贷行业协会，对辖区内助贷机构实行自律管理。比如成立“广东省助贷行业协会”，由省地方金融监督管理局授权贷款中介协会的全省银行业金融机构和地方金融组织签约助贷机构实施自律管理；并建立一个登记系统，辖区内助贷行业的所有从业人员都需要在系统上登记，并且每年年审，且相关从业人员能够定期了解学习足够的金融知识，从而提升总体助贷行业的水平。

金融助贷行业的兴起有助于发挥助贷机构自身独特的数据、场景、金融科技等优势，推动金融服务转型升级。同时帮助“中小微弱”客群解决“融资难”的问题，使得金融能够更好地服务于实体经济。只要解决好合规经营这个问题，一定能成为传统金融一个有力的补充。